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打压政策是如何逆势促进互联网金融业变革?

  近段时间,央行某意见稿在网络上掀起了舆论的波澜,智嵌点钞机字符叠加器和您一起解析政策变化,获取有价值的信息。

  7月31日,酝酿已久的《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》(下称《意见稿》)一经发布,就立即引发坊间热议,相当部分舆情感到,《意见稿》对第三方支付的要求,过于苛刻,这或将抑制我国互联网金融的发展和创新。

  确实,详察《意见稿》中对第三方支付从交叉认证、转账对象、支付限额等所做出的限制性规定,明显捆绑了第三方支付机构的挪腾空间,而以第三方支付为核心枢纽的互联网金融,其高速发展的势头或将遭受削弱。

  毫无疑问,此次央行之所以顶住舆情压力发布倾向性如此明显的“意见稿”,其核心诉求在于维护传统商业银行利益,当然,表面的正当理由也是有的,那就是不排除少部分第三方机构确实存在不合规的行为,但是,“将洗澡水连孩子一起倒掉”不符合央行政策逻辑,故而在特殊时期,以特殊政策达成特殊目的(保护商业银行利益,以便更有力地维稳A股市场)才是此次《意见稿》的核心诉求。

  但是,央行这一暗含无奈的政策诉求,在一个中长期的时间跨度内,最终能否如愿以偿,在短期力挺商业银行之后,传统商业银行能否在支付、转账、结算等领域尽快实现低成本高效率,以便成功突围当下互联网金融的十面埋伏,对此,我们还要打一个大大的问号。

  其实,回顾第三方支付在我国的发展历程,我们就会发现,以支付宝、财付通为首的第三方支付机构,其之所以能在我国萌发并逐渐壮大到令传统商业银行心惊胆战的地步,其根本原因并不在于政策的支持或打压,而在于来自市场内生的客观需求。比如,相对网银,用户使用第三方支付平台进行支付、转账,不仅更为方便快捷,而且成本也更低;再比如,第三方支付平台通过与货币基金进行无缝对接,可以为传统意义上的活期存款带来超过定期存款的收益,而商业银行基于其息差收益的垄断依赖,即使其技术层面可以升级为类似于“支付宝-余额宝”这样的切换模式,也绝无可能真正实施。

  植根于市场内生的客观需求,直击广大用户的需求痛点,这才是第三方支付能够“逢山开路”越发壮大的根本之道。也正因为此,十多年来,尽管来自商业银行乃至监管部门的阻力一直不断,但是,第三方支付反而越挫越勇,与之相比,传统商业银行在不间断的政策保护中,其赢利能力和创新能力却变得越发趋弱。

  智嵌点钞机字符叠加器小编切实体会到这一点,就没有必要对当下第三方支付所遭遇到的政策压力感到过于担忧,草根色彩浓厚的第三方支付,不仅不可能因此而变得一蹶不振,而且在“变则通”的生命力演绎之下,可能很快又会迎来又一片天空。相反,在短期的政策红利之后,未来传统商业银行是否能够借此突围,而不是陷入持续的政策保护依赖中不能自拔,这才是我们为之担心的。

  对监管部门出台抑制第三方支付的政策,阿里系的蚂蚁金服可以说早有准备。比如,针对《意见稿》对网购限额的规定,支付宝手机钱包APP中,早已上线了“蚂蚁花呗”和“蚂蚁借呗”两大功能(同类的还有“京东白条”),也就是说,通过化支付限制为网络信贷业务,成功突破了“意见稿”网购限额的规定——无论是线上消费金额不够或线下急需用钱,用户只要开通上述两大功能即可满足需求,且不受《意见稿》中的政策限制。

  再比如,针对“银行账户与支付账户之间必须同名转账”的规定,这对第三方支付机构造成的负面效应,是最为致命的,因为“同名转账”这一限制,事实已将第三方支付全面排除在“非网购范围内的商品和服务”之外,而这些由熟人之间、单位和个人之间构成的交易转账,一直都是第三方支付持续创新发展的潜力所在。但是,如果我们换一种思维,当前腾讯系已经成立微众银行,阿里系也已经成立网商银行,而如果将财付通和支付宝仅作为其对应银行的内部支付机构,而不是第三方支付机构,那么,尽管会抑制财付通和支付宝外围拓展的空间,但是,却能够彻底突破《意见稿》中“同名转账”这一限制,其分别所对应的微众银行和网商银行更可因此而获益良多。

  对传统商业银行的政策性倾斜,难以扼杀第三方支付机构的生命力,只不过,可能会将我国互联网金融创新的前路变得坎坷一些。虽如此,智嵌点钞机字符叠加器依然和大家一起盼望传统银行业的转型和互联网金融业的不断创新。

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点击次数:  更新时间:2015-08-17  【打印此页】  【关闭
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